결혼하면 학자금대출 상환액이 오른다는 소문 때문에 취업 후 상환 학자금대출(ICL) 신청을 망설이는 경우가 많다. 결론부터 말하면 배우자 소득이 의무상환액 산정 공식에 직접 합산되지는 않지만, 대출 종류에 따라 결혼과 소득이 영향을 주는 구간이 따로 있다. 2026학년도 2학기 기준 제도가 바뀐 부분까지 함께 정리한다.
📌 핵심 요약
- 2026학년도 2학기 상환기준소득은 연 3,037만원(필요경비 공제 후 2,056만원)
- 2025년 총급여 2,851만원 초과 시 2026년부터 의무상환 대상 전환
- 대학원생 상환율 25%, 학부생보다 5%p 높음
- 등록금 대출 소득요건 폐지, 생활비 대출은 학자금 지원구간 기준 유지
- 배우자 소득은 생활비 대출 자격(지원구간) 산정에 반영, 의무상환액 공식 자체엔 미반영
2026년 취업 후 상환 학자금대출이란
취업 후 상환 학자금대출은 재학 중 원리금을 내지 않고 졸업 후 소득이 발생했을 때 국세청 원천공제 방식으로 갚아나가는 소득연계형 상환 제도다. 한국장학재단이 운영하며, 등록금 대출과 생활비 대출 두 갈래로 나뉜다.
2026년 기준 대출금리는 1.7%로 시중 신용대출이나 학자금 마이너스통장 금리와 비교해도 낮은 편이다. 재학 기간에는 이자조차 유예되는 경우가 많아 실질 부담이 작다는 점이 이 제도의 핵심 장점이다.
상환기준소득과 의무상환액, 얼마부터 얼마나 내나
의무상환액은 "(연간 소득금액-상환기준소득)×상환율-자발적 상환액" 공식으로 산정된다. 2026학년도 2학기 상환기준소득은 연 3,037만원이며, 근로소득공제 등 필요경비를 뺀 실질 기준은 2,056만원이다. 총급여 기준으로는 2025년 소득이 2,851만원을 넘으면 2026년부터 의무상환 대상자로 전환된다.
상환율은 학부생과 대학원생이 다르게 적용된다. 대학원생은 25%로 학부생보다 5%p 높아 같은 초과소득이라도 매달 원천공제되는 금액 차이가 크다. 여기에 등록금 대출 이자율 1.7%까지 감안하면 구체적인 부담 규모는 다음과 같다.
| 구분 | 학부생 | 대학원생 |
|---|---|---|
| 상환율 | 20% | 25% |
| 2026년 상환기준소득 | 연 3,037만원 | 연 3,037만원 |
| 대출금리 | 1.7% | 1.7% |
총급여 2,851만원
2025년 이 금액을 넘으면 2026년 의무상환 대상 전환 · 뱅크샐러드
신청 방법과 자격 요건 확인하기
취업 후 상환 학자금대출은 한국장학재단 홈페이지에서 신청한다. 등록금 대출과 생활비 대출을 함께 신청하는 경우가 많은데, 2026학년도부터는 등록금 대출의 소득요건이 완전히 폐지돼 소득과 무관하게 국내 모든 대학·대학원 재학생이 신청할 수 있다. 재학증명서, 등록금 고지서, 통장 사본 정도가 기본 구비서류다.
반면 생활비 대출은 여전히 학자금 지원구간 기준을 통과해야 한다. 지원구간은 학생 가구, 즉 부모 또는 배우자를 포함한 가구의 소득·재산을 조사한 월 소득인정액으로 산정된다. 기혼자라면 배우자 소득·재산이 이 구간 산정에 포함되므로, 생활비 대출 한도가 달라질 수 있다는 점을 신청 전에 확인해야 한다.
결혼하면 정말 상환액이 오를까 — 배우자 소득의 진짜 영향
가장 많이 오해하는 지점이 여기다. 의무상환액 산정 공식 "(연간 소득금액-상환기준소득)×상환율-자발적 상환액"은 개인의 소득금액만을 기준으로 한다. 결혼했다는 이유로, 혹은 배우자 소득이 높다는 이유로 이 공식에 배우자 소득이 합산돼 의무상환액이 오른다는 근거는 확인되지 않는다.
다만 영향을 받는 지점은 따로 있다. 결혼 전에는 생활비 대출 신청 시 부모 가구의 소득·재산으로 학자금 지원구간이 산정됐다면, 결혼 후에는 배우자를 포함한 가구로 재산정된다. 배우자 소득이 높으면 지원구간이 상향돼 생활비 대출 한도가 줄거나 대출 자체가 어려워질 수 있다. 즉 "상환액"이 아니라 "대출 가능 여부와 한도"가 결혼으로 달라지는 셈이다.
| 비교 항목 | 등록금 대출 | 생활비 대출 |
|---|---|---|
| 소득요건 | 2026년부터 폐지 | 학자금 지원구간 충족 필요 |
| 결혼(배우자 소득) 영향 | 영향 없음 | 지원구간 재산정 대상 |
| 상환 시작 기준 | 본인 소득금액 기준 | 본인 소득금액 기준 |
등록금 대출 소득요건 폐지, 무엇이 달라지나
2026학년도부터 등록금 대출의 소득요건이 사라진 것은 이번 개편의 핵심이다. 이전에는 학자금 지원구간 8구간 이하 등 일정 소득 기준을 넘으면 등록금 대출 자체를 받을 수 없었지만, 이제는 소득 수준과 무관하게 국내 모든 대학·대학원 재학생이 신청 가능하다.
반대로 생활비 대출은 기존 방식이 유지된다. 학자금 지원구간에 따라 한도가 차등 적용되고, 구간 산정에는 여전히 가구 소득·재산이 반영된다. 등록금은 소득과 무관하게, 생활비는 소득 기준으로 갈리는 이원화 구조로 이해하면 헷갈릴 일이 적다.
2026학년도 등록금 대출 소득요건 폐지 내용 확인하기
실전 팁 — 결혼 예정자와 사회초년생이 챙길 것
취업 직후라면 첫 원천징수 시점부터 소득금액이 상환기준소득 2,056만원(공제 후 기준)을 넘는지부터 확인하는 것이 순서다. 넘는다면 자발적 상환을 활용해 이자 부담을 줄이는 방법도 고려할 만하다.
결혼을 앞두고 생활비 대출을 이미 받고 있다면, 혼인신고 이후 지원구간이 재산정되면서 한도가 줄어들 수 있다는 점을 미리 계산해두는 것이 좋다. 반면 등록금 대출만 이용 중이라면 결혼 여부와 무관하게 상환 조건은 그대로 유지된다.
결혼이 취업 후 상환 학자금대출의 의무상환액 공식을 직접 바꾸지는 않는다. 다만 생활비 대출 이용자라면 지원구간 재산정으로 한도가 달라질 수 있으니, 본인의 상환기준소득 초과 여부와 배우자 포함 가구 소득인정액을 먼저 조회해보는 것이 첫걸음이다.